Штраф за просрочку платежа по кредиту

Что это значит для вас

Один пропущенный платеж обходится дороже самого платежа, а долг продолжает расти, пока просрочка не закрыта. Кроме денег вы теряете репутацию заемщика: сведения о просрочке попадают в кредитную историю, и следующий кредит вам могут одобрить под более высокую ставку или не одобрить вовсе.

Как это работает

Начало начисления. Неустойка начисляется со дня, следующего за датой платежа по графику, и только на просроченную сумму, а не на весь остаток кредита. Если вы внесли часть платежа, санкция считается с недовнесенной части.

Размер. Закон о потребительском кредите разрешает одну из двух схем на выбор банка: не более 20% годовых от просроченной суммы, если за время нарушения на кредит продолжают начисляться обычные проценты, либо не более 0,1% от просроченной суммы за каждый день, если проценты за этот период не начисляются. Для кредита на жилое помещение, обеспеченного ипотекой, предельный размер неустойки установлен отдельным законом, а его конкретная величина указана в индивидуальных условиях договора. Неустойка бывает в форме пени, которая растет за каждый день, и в форме фиксированного штрафа за сам факт нарушения; какая форма у вас, указано в договоре.

Информирование. Банк бесплатно направляет информацию о наличии просроченной задолженности способом и в срок, которые предусмотрены договором, но не позднее семи дней с даты возникновения просрочки.

Порядок списания платежа. Если внесенных денег не хватает, чтобы закрыть все начисленное, они гасят задолженность в очередности из закона: сначала просроченные проценты, затем просроченный основной долг, потом проценты и основной долг за текущий период и только в последнюю очередь – неустойка. Поэтому банк не вправе списать пени раньше основного долга.

Практический совет

Найдите в индивидуальных условиях договора пункт об ответственности заемщика и выпишите оттуда, по какой схеме считается неустойка. Если платеж уже пропущен, узнайте у банка точную сумму на сегодняшний день и внесите ее целиком: при частичном погашении просрочка сохраняется и пени продолжают начисляться. Когда ясно, что денег не будет и в следующем месяце, обращайтесь в банк до даты платежа – кредитные каникулы и реструктуризацию оформляют по заявлению, а не задним числом.

Риски и ограничения

Долг растет с двух сторон. Если по условиям договора на сумму кредита за время нарушения продолжают начисляться проценты, неустойка идет одновременно с ними, и чем дольше просрочка, тем быстрее увеличивается сумма к возврату.

Требование вернуть весь кредит досрочно. Если по договору на срок более 60 дней вы просрочили платежи в совокупности больше 60 календарных дней за последние 180 календарных дней, банк вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы с процентами. Он обязан уведомить вас и дать на исполнение срок не менее 30 календарных дней – это время можно использовать на переговоры о реструктуризации.

Запись в кредитной истории. Сведения о просрочке попадают в бюро кредитных историй (БКИ), и запись не исчезает после того, как вы закрыли долг: бюро хранит ее семь лет со дня последнего изменения информации, и все это время она видна другим кредиторам. Дважды в течение календарного года кредитную историю можно запросить бесплатно в каждом бюро и проверить, правильно ли отражены даты и суммы.

Вопрос – ответ

Можно ли снизить или отменить уже начисленный штраф?

Банк может пойти навстречу по заявлению: при разовой просрочке с понятной причиной кредиторы иногда списывают неустойку полностью или частично, но обязанности делать это у них нет. Если дело дошло до суда, суд вправе уменьшить неустойку, когда она явно несоразмерна нарушению, – об этом нужно заявить в процессе.

Начислят ли неустойку, если дата платежа выпала на выходной?

Нет. Когда последний день срока приходится на нерабочий день, срок переносится на ближайший следующий рабочий день, поэтому платеж в этот день просрочкой не считается. Но учитывайте время зачисления: перевод из другого банка может идти дольше одного дня, и датой платежа считается день поступления денег на счет.