Страховая премия

Что это значит для вас

Премия – ваш основной расход по страховке, и он известен заранее: сумма указана в полисе. При этом размер премии ничего не говорит о размере будущей выплаты – он зависит от страховой суммы и от реального убытка. Если договор прекращается раньше срока, часть уплаченных денег можно вернуть, но не в любом случае.

Как это работает

Расчет. Страховщик умножает страховую сумму на страховой тариф и применяет коэффициенты, которые учитывают риск: по автострахованию – возраст и стаж водителя, мощность машины, регион; по страхованию квартиры – материалы стен и наличие сигнализации; по страхованию жизни – возраст и состояние здоровья. В обязательных видах страхования, например в ОСАГО, предельные тарифы и коэффициенты устанавливает Банк России, в добровольных страховщик определяет их сам.

Уплата. Премию вносят целиком или, если это предусмотрено договором, частями. Такие части называются страховыми взносами, а их размеры и сроки прописаны в договоре.

Начало действия. По Гражданскому кодексу Российской Федерации (ГК РФ) договор страхования вступает в силу в момент уплаты премии или первого взноса, если в самом договоре не указан другой порядок. До этого момента страховой защиты нет.

Отказ в первые дни. Страхователь-гражданин по общему правилу вправе отказаться от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения – это называют периодом охлаждения, – если за это время не наступили события с признаками страхового случая. При отказе до даты начала действия договора премию возвращают полностью, при отказе после нее страховщик вправе удержать часть премии пропорционально сроку действия договора.

Прекращение договора. Если возможность страхового случая отпала и договор прекратился до срока – например, вы продали застрахованную машину или квартиру, – страховщик имеет право только на часть премии за время, в течение которого действовало страхование, – остальное возвращают вам. Как вернуть деньги за полис после продажи машины – в материале как вернуть деньги за ОСАГО при продаже автомобиля.

Практический совет

Найдите в полисе строку «страховая премия» и дату начала действия договора: по ним видно, сколько и за какой период вы платите. Сохраните квитанцию или чек об оплате – это подтверждение того, что защита началась. Если решаете отказаться от страховки, подайте письменное заявление и сохраните отметку о дате подачи: от нее отсчитывают возврат.

Риски и ограничения

Отказ после первых дней. Если вы отказываетесь от договора по своему желанию, когда период охлаждения прошел, а риск никуда не делся, уплаченная премия по общему правилу не возвращается. Возврат возможен, только если он прямо предусмотрен договором, поэтому прочитайте пункт о досрочном расторжении до подписания.

Просрочка взноса. При рассрочке последствия неуплаты очередного взноса определяет договор: он может предусматривать прекращение страхования или штраф. Кроме того, если страховой случай наступил, а просроченный взнос не внесен, страховщик вправе зачесть его сумму при расчете выплаты. Ставьте напоминание на дату очередного платежа.

Изменение обстоятельств. Если обстоятельства, влияющие на риск, изменились – вы сдали квартиру в аренду, переоборудовали машину, – сообщите об этом страховщику. Он вправе потребовать доплаты премии, а при умолчании – расторжения договора.

Вопрос – ответ

Если за год страховой случай не наступил, вернут ли премию?

Нет. Премия – это плата за защиту на весь срок договора, а не вклад: страховщик нес риск все это время, даже если выплата не понадобилась.

Вернут ли часть премии, если я досрочно погасил кредит?

Да, если страховка оформлялась для обеспечения кредита. По Федеральному закону от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» после полного досрочного погашения кредита страховщик по заявлению заемщика обязан вернуть премию за вычетом части, исчисленной пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, – в срок не больше семи рабочих дней со дня получения заявления. Правило действует, только если событий с признаками страхового случая не было.