Страхование кредита

Что это значит для вас

Полис решает, что будет с долгом, если вы потеряете здоровье или работу: без него платить придется в любом случае, а после смерти заемщика долг перейдет к наследникам в пределах стоимости наследства. Но защита стоит денег: премия может составлять несколько процентов от суммы кредита, а если ее включили в кредит, вы платите проценты и на нее. Отказ от добровольной страховки обычно означает более высокую ставку, поэтому решение сводится к сравнению цены полиса и надбавки к ставке.

Как это работает

Виды защиты. При кредите предлагают страхование жизни и здоровья заемщика, предмета залога – квартиры или машины, титула, то есть риска потерять право собственности на купленное жилье, а также риска потери работы.

Оформление. Полис подписывают вместе с кредитным договором. Премию платят сразу за весь срок, ежегодно или ежемесячно.

Ставка. Когда банк предлагает пониженную ставку при условии страхования, в договоре прописано, что будет при отказе от полиса: ставку повышают до уровня, который действовал бы без страхования.

Страховой случай. Заемщик или его наследники сообщают о событии в страховую компанию и в банк и подают документы. Страховая компания проверяет, относится ли случай к страховым, и перечисляет выплату выгодоприобретателю: по кредитным полисам это обычно банк, и деньги идут в счет долга. Кому достанется остаток, если выплата больше долга, прописано в договоре страхования. Пока решение не принято, платежи по графику вносят в обычном порядке.

Практический совет

Найдите в кредитном договоре пункт о ставке при отказе от страхования и посчитайте оба варианта: цену полиса за весь срок и переплату по повышенной ставке.

Запросите в банке критерии, которым должны отвечать полис и страховая компания, и сравните цены у нескольких компаний: если вы застраховались сами у компании, которая этим критериям соответствует, банк обязан выдать кредит на тех же условиях – с той же суммой, сроком и ставкой.

Риски и ограничения

Срок на отказ. От страховки, оформленной вместе с потребительским кредитом, можно отказаться и вернуть премию, если страхового случая не было: срок на такой отказ установлен законом и считается со дня оформления полиса. Позже возврат зависит только от правил страхования, а ставку по кредиту при отказе банк вправе поднять, если такое условие есть в договоре. Уточните срок в договоре страхования и решайте до того, как он истечет. Как устроен этот процесс для разных видов займов – в материале страховка потребкредита и как от нее отказаться.

Исключения. Не каждое событие признают страховым: в правилах страхования перечислены исключения – например, болезни, о которых заемщик не сообщил в анкете при оформлении. Прочитайте раздел об исключениях и заполняйте анкету о здоровье честно, иначе в выплате откажут.

Досрочное погашение. Полис не прекращается сам, когда кредит выплачен досрочно. Чтобы вернуть часть премии за оставшийся срок, подайте заявление в страховую компанию; если страхового случая не было, деньги за неистекший период вернут.

Премия в кредите. Если стоимость полиса включили в сумму кредита, она увеличивает и ежемесячный платеж, и проценты. Если страхование – условие кредита, спросите в банке, как цена полиса учтена в полной стоимости кредита, и сравнивайте предложения именно по этому показателю. Почему этот показатель оказывается выше одобренной ставки, рассказано в материале почему полная стоимость кредита отличается от ставки.

Вопрос – ответ

Законно ли, что без страхования жизни банк дает кредит под более высокую ставку?

Да. Страхование жизни при потребительском кредите добровольное, а разница в ставках – условие банка: пониженную ставку он дает при оформлении полиса, без полиса действует обычная. Если вы откажетесь от полиса уже после оформления, банк вернет ставку к уровню без страхования, когда такое условие есть в договоре.

Что будет с кредитом, если страховая компания откажет в выплате?

График платежей не меняется: долг остается на заемщике, а после его смерти – на наследниках в пределах стоимости наследства. Отказ можно оспорить: сначала подайте письменную претензию в страховую компанию, а дальше спор рассматривают финансовый уполномоченный и суд – порядок обжалования установлен законом.