Страховое возмещение

Что это значит для вас

При страховом случае вы получаете деньги на ремонт или восстановление, а по полису ответственности страховщик платит пострадавшему вместо вас. Но возмещение – это компенсация убытка, а не доход: размер считает страховщик по правилам страхования, и он может оказаться заметно меньше страховой суммы, указанной в полисе.

Как это работает

Страховой случай. Происходит событие, которое названо в договоре страховым: пожар, залив, угон, ДТП. Если события нет в перечне или оно попало в исключения, возмещение не положено.

Уведомление. Вы сообщаете страховщику о случившемся в срок и способом, которые прописаны в договоре и правилах страхования. Сообщить нужно незамедлительно: если вы нарушите срок, страховщик может отказать в выплате.

Подтверждение убытка. Страховщик осматривает имущество, запрашивает документы о происшествии, при необходимости назначает экспертизу и определяет размер ущерба.

Расчет. Страховщик считает выплату по правилам страхования: учитывает франшизу, если она есть в полисе, и сверяет результат со страховой суммой – больше нее не заплатят. Если имущество застраховано не на полную стоимость, убыток возмещают пропорционально отношению страховой суммы к стоимости имущества, когда договор не предусматривает большего размера выплаты.

Выплата. Деньги перечисляют получателю – страхователю, выгодоприобретателю или потерпевшему. Вместо денег возмещение может быть натуральным – ремонтом, который организует и оплачивает страховщик. Форма и срок выплаты указаны в договоре и правилах страхования, а по обязательным видам страхования они установлены законом.

Практический совет

Сравните страховую сумму в полисе с реальной стоимостью имущества: при заниженной сумме выплату урежут пропорционально. Прочитайте в правилах страхования раздел с исключениями и пункт о сроке уведомления – именно по ним чаще всего отказывают. Если выплату занизили или отказали, запросите у страховщика письменный расчет, направьте ему претензию, а затем обратитесь к финансовому уполномоченному: он рассматривает требования потребителей к страховщикам до 500 000 рублей, а по ОСАГО – независимо от суммы.

Риски и ограничения

Неполное страхование. Если страховая сумма меньше стоимости имущества, страховщик возмещает убыток не полностью, а в той же доле. Чтобы получить весь убыток, страхуйте имущество на его действительную стоимость или ищите в правилах условие о выплате без пропорции.

Франшиза и износ. Франшиза – часть убытка, которую вы покрываете сами, ее вычитают из каждой выплаты. Кроме того, правила страхования могут предусматривать учет износа поврежденных вещей, и тогда выплата будет меньше цены новых. Оба условия смотрите в полисе до подписания.

Отказ в выплате. Страховщик освобождается от возмещения, если страховой случай наступил из-за умысла страхователя или выгодоприобретателя. При страховании ответственности за причинение вреда жизни и здоровью страховщик от выплаты не освобождается, даже если вред причинен по вине страхователя. Если вам отказали из-за позднего уведомления, отказ можно оспорить, доказав, что страховщик вовремя узнал о случае или что задержка не повлияла на его обязанность платить.

Предел выплаты. Если ущерб оказался больше страховой суммы,. Разницу придется взыскивать с виновника происшествия.

Вопрос – ответ

Нужно ли платить НДФЛ со страхового возмещения?

С компенсации реального ущерба по имущественному страхованию налога не возникает. Налог может возникнуть только с той части выплаты, которая оказалась больше вашего фактического убытка: стоимости утраченного имущества или затрат на ремонт. Порядок расчета установлен налоговым законодательством.

Почему страховщик после выплаты требует деньги с виновника?

Это суброгация: к страховщику, который выплатил возмещение, переходит ваше право требования к виновнику в пределах выплаченной суммы. Поэтому не отказывайтесь от претензий к виновнику и сохраняйте документы о происшествии – иначе страховщик может потребовать выплату обратно.

.