Долговая нагрузка

Что это значит для вас

От долговой нагрузки зависит, одобрят ли вам кредит, на какую сумму и на каких условиях: у заемщика с высокой нагрузкой чаще снижают запрошенную сумму или предлагают ставку выше. Если нагрузка превышает 50% дохода, кредитор обязан письменно предупредить вас о риске неисполнения обязательств по потребительскому кредиту или займу. Это не запрет брать кредит, а сигнал: при потере части дохода платить станет нечем.

Как это работает

Запрос данных. С вашего согласия банк запрашивает кредитную историю в бюро кредитных историй и видит действующие кредиты, займы и кредитные карты – в том числе те, о которых вы могли забыть.

Сумма платежей. Банк складывает среднемесячные платежи по всем обязательствам, включая запрошенный кредит. По кредитной карте платеж считают исходя из установленного лимита кредитования, указанного в кредитном отчете, даже если вы картой не пользуетесь.

Доход. Среднемесячный доход банк берет из официальных документов, подтверждающих доход: это может быть справка о доходах и суммах налога, справка о заработной плате с места работы или выписка о состоянии индивидуального лицевого счета в системе обязательного пенсионного страхования. Если документов о доходе нет, кредитор определяет доход расчетным способом по правилам Банка России.

Расчет. Сумма платежей делится на среднемесячный доход, результат – доля в процентах.

Решение. Чем выше показатель, тем осторожнее кредитор: он может уменьшить сумму, сократить срок или отказать. Банк России ограничивает для банков и МФО долю выдач заемщикам с высокой долговой нагрузкой, поэтому такие кредиты одобряют реже.

Практический совет

Сверьте список обязательств в кредитной истории: закрытые кредиты и карты иногда остаются в отчете и попадают в расчет. Закройте неиспользуемые кредитные карты или уменьшите лимиты по ним. Перед заявкой соберите документы на все доходы, включая подработку и официальную аренду, – подтвержденный доход снижает расчетную нагрузку.

Риски и ограничения

Ошибки в кредитной истории. Если в отчете висит погашенный кредит или карта с большим лимитом, расчетная нагрузка окажется выше реальной и вам откажут. Закажите кредитную историю заранее и направьте в бюро заявление об исправлении.

Неподтвержденный доход. Когда доход не подтвержден документами, кредитор определяет его расчетным способом, и результат может оказаться ниже вашего фактического дохода. Подтвердите заработок справкой о доходах и суммах налога или справкой о заработной плате с места работы.

Предупреждение не защищает от долга. Письменное предупреждение о риске – это только информирование, а не защита от долга. Отвечать по просрочке будете вы: пойдут проценты, неустойка и запись в кредитной истории.

Снижение платежа за счет срока. Растянув кредит, вы уменьшите нагрузку, но заплатите больше процентов. Сравнивайте не только платеж, но и полную стоимость кредита. Как правильно рассчитать период кредитования – в материале какой срок кредита выбрать.

Вопрос – ответ

Можно ли посчитать свою долговую нагрузку самому?

Да: сложите ежемесячные платежи по всем кредитам, займам и картам и разделите на среднемесячный доход. Кредитную историю со списком обязательств можно получить бесплатно дважды в год. У кредитора значение может получиться другим: он учитывает установленный лимит по карте и берет доход только из подтверждающих документов.

Что делать, если нагрузка высокая, а деньги нужны?

Сначала уменьшите ежемесячные платежи: погасите мелкие займы, закройте лишние карты, рассмотрите объединение кредитов в один с меньшим платежом. Если это невозможно, разумнее отложить заявку: при высокой нагрузке вам либо откажут, либо дадут деньги дороже.