Долговое бремя по кредиту

Что это значит для вас

От долговой нагрузки зависит, одобрят ли вам заявку, на какую сумму и на какой срок. Если на платежи уже уходит значительная часть дохода, кредитор либо откажет, либо предложит меньшую сумму. Для вас самих это главный ориентир перед новым кредитом: сколько останется на еду, жилье и непредвиденные расходы, когда платеж спишется.

Как это работает

Расчет. Кредитор складывает ваши среднемесячные платежи по всем обязательствам, прибавляет платеж по кредиту, который вы хотите взять, и делит результат на среднемесячный доход. Получается доля дохода, которая уходит на долги.

Какие платежи учитывают. В расчет идут кредиты в банках, займы в МФО и обязательства по кредитным картам. По карте считают не то, сколько вы фактически должны, а платеж исходя из одобренного лимита: неиспользованный лимит – это долг, который вы можете создать в любой день.

Какой доход учитывают. Доход подтверждают документами – например, справкой о доходах или выпиской по счету; какие подтверждения принимает конкретный кредитор, указано в требованиях к заявке. Если документов нет, доход оценивают расчетным способом, и такая оценка может оказаться ниже вашего реального заработка.

Решение кредитора. Чем выше доля, тем рискованнее для кредитора новый кредит. Поэтому при одинаковой кредитной истории заемщику с большой долей платежей чаще отказывают или одобряют меньшую сумму.

Предупреждение о риске. Если после нового кредита на платежи будет уходить больше половины дохода, кредитор обязан письменно уведомить вас о риске неисполнения обязательств и начисления штрафов.

Практический совет

Посчитайте свою долю до подачи заявки: сложите все обязательные платежи, включая минимальные платежи по картам, и разделите на доход, который вы получаете на руки. Закажите кредитную историю и посмотрите, какие кредиты и карты в ней числятся: неиспользуемую карту с большим лимитом лучше закрыть заранее. Если часть дохода вы получаете не по основному месту работы, подготовьте документы, которые его подтверждают.

Риски и ограничения

Отказ и меньшая сумма. При высокой доле платежей кредитор может отказать без объяснения причин или одобрить сумму меньше запрошенной.

Если доход снизился. Долю считают на день выдачи кредита, а платить вы будете годами: при падении заработка та же сумма платежей будет отнимать большую часть дохода. Если платить стало тяжело и заемщик отвечает условиям закона, он вправе потребовать льготный период – кредитные каникулы, и кредитор обязан его предоставить. Реструктуризацию можно только попросить: соглашаться на нее банк не обязан.

Просрочка и удержания. При просрочке кредитор начисляет неустойку, передает сведения в бюро кредитных историй, а затем может взыскать долг через суд. При удержании по исполнительному документу у вас удержат не больше половины зарплаты, по отдельным требованиям, например по алиментам, – до 70%; при этом вы вправе подать заявление о сохранении ежемесячного дохода в размере прожиточного минимума.

Плавающая ставка. Если ставка по кредиту привязана к рыночному показателю, платеж может вырасти, а вместе с ним и доля дохода, которая уходит на долги. Пределы такого роста и порядок пересмотра платежа ищите в кредитном договоре.

Вопрос – ответ

Банк отказал из-за высокой долговой нагрузки. Когда можно подать заявку снова?

Формального срока ожидания нет, но подавать заявку заново имеет смысл после того, как доля платежей в доходе снизится: вы погасите один из кредитов, закроете лишние карты или подтвердите дополнительный доход. Подавать заявки подряд в несколько банков, ничего не изменив в своих платежах, смысла нет: решение вряд ли будет другим.

Как учитывается долговая нагрузка, если кредит берут вдвоем?

Кредитор смотрит на обязательства и доходы всех созаемщиков вместе: их платежи складываются, доходы тоже. Поэтому созаемщик с собственными кредитами может не улучшить, а ухудшить общую картину. В чем разница между этим статусом и поручительством – в материале кто такой созаемщик и чем он отличается от поручителя.