Досрочное погашение

Что это значит для вас

Проценты начисляются на остаток долга и только за те дни, пока вы пользовались деньгами. Поэтому каждый рубль, внесенный сверх графика, уменьшает и долг, и переплату: вы платите меньше процентов, чем было в первоначальном графике. Обратная сторона – внесенные деньги уже нельзя забрать обратно и потратить на другое.

Как это работает

Уведомление. Вы сообщаете кредитору, что хотите вернуть деньги раньше срока, – через приложение, в отделении или заявлением. По закону предупредить нужно не менее чем за 30 календарных дней до дня возврата, если договором не установлен более короткий срок. В первые 14 календарных дней после получения потребительского кредита всю сумму или ее часть можно вернуть без предварительного уведомления кредитора, уплатив проценты за фактический срок кредитования; по целевому потребительскому кредиту закон дает на это более долгий срок.

Расчет. В назначенный день кредитор списывает сумму и пересчитывает долг: сначала гасятся проценты, начисленные ко дню платежа, остальное идет на основной долг.

Срок или платеж. При частичном погашении аннуитетного кредита меняется один из двух параметров: либо уменьшается ежемесячный платеж при прежнем сроке, либо сокращается срок при прежнем платеже. Какой вариант доступен и можно ли выбирать, прописано в условиях кредитора. В чем разница между этими схемами начисления – в материале аннуитетный и дифференцированный платеж по кредиту.

Новый график. После пересчета кредитор направляет уточненный график платежей. При полном погашении долг закрывается, а залог – например, ипотечная квартира – освобождается от обременения.

Практический совет

Прочитайте в договоре пункт о досрочном возврате: там указаны срок уведомления, порядок подачи заявления и дата, в которую спишут деньги. После полного погашения возьмите справку о закрытии кредита и отсутствии задолженности, а по ипотеке – проверьте, снято ли обременение в реестре недвижимости.

Риски и ограничения

Плата за досрочный возврат. По потребительскому кредиту с вас не вправе брать комиссию или штраф за то, что вы вернули деньги раньше срока: платите только проценты за фактический срок пользования. Если кредитор удержал что-то сверх этого, требуйте письменный расчет суммы долга и процентов.

Момент погашения. При аннуитетных платежах в первые годы большая часть взноса уходит на проценты, а ближе к концу срока – на основной долг. Поэтому один и тот же досрочный взнос в начале срока экономит гораздо больше, чем в последний год, когда проценты почти выплачены.

Деньги не вернуть. Внесенную досрочно сумму нельзя снять обратно. Если из-за погашения вы останетесь без запаса на непредвиденные расходы, придется занимать снова и дороже – сначала оставьте резерв на несколько месяцев обязательных трат.

График остается обязательным. Частичное погашение не дает права пропустить ближайший платеж: пока долг не закрыт полностью, вы платите по уточненному графику, иначе начнется просрочка.

Вопрос – ответ

Я внес деньги на счет, но платеж и срок не изменились. Почему?

Пополнение счета само по себе не погашает долг досрочно: кредитор списывает сумму в дату, указанную в заявлении или договоре, а до этого деньги просто лежат на счете. Если заявления не было, сумма уйдет в счет очередного платежа по графику.

Вернут ли часть страховки, если закрыть кредит досрочно?

Если страховка оформлялась при выдаче потребительского кредита для его обеспечения, при полном досрочном погашении страховщик по вашему заявлению возвращает премию за вычетом части, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого страхование действовало. По полису, который куплен отдельно от кредита, порядок возврата определяют правила страхования. Как правильно оформить возврат и рассчитать сумму – в материале можно ли вернуть страховку по кредиту.