График платежей

Что это значит для вас

График показывает нагрузку на ваш бюджет до подписания договора: не только размер платежа, но и дату, к которой деньги должны быть на счете. По общей сумме выплат видно, сколько вы заплатите сверх взятой суммы. Если платеж не укладывается в доход, это заметно сразу, а не через полгода, когда начнутся просрочки.

Как это работает

Составление. Банк рассчитывает платежи по сумме кредита, ставке и сроку. Количество, размер и периодичность платежей относятся к индивидуальным условиям договора, а информацию о суммах и датах платежей с разделением на основной долг и проценты, а также об общей сумме выплат кредитор обязан предоставить при заключении договора потребительского кредита.

Содержание. В каждой строке – дата платежа, его размер, часть, которая пойдет на проценты, часть, которая уменьшит основной долг, и остаток задолженности после платежа. Последняя строка показывает дату закрытия кредита и общую сумму выплат.

Схема погашения. От нее зависит, как распределены суммы по строкам. При аннуитетной схеме платеж одинаковый весь срок, но в начале большая его часть уходит на проценты. При дифференцированной основной долг гасится равными частями, проценты начисляются на остаток, поэтому платежи постепенно уменьшаются и первые из них самые крупные. Детальное сравнение обоих вариантов – в материале отличия аннуитетного и дифференцированного платежей.

Пересчет. График меняется, если изменились условия: после частичного досрочного погашения кредитор обязан предоставить уточненный график, если график ранее предоставлялся заемщику. Новый график составляют также при реструктуризации, кредитных каникулах и изменении плавающей ставки.

Практический совет

Перед подписанием договора посмотрите в графике дату ежемесячного платежа и сравните ее с датой, когда вам приходит доход: запас в несколько дней убережет от просрочки. После каждого частичного досрочного погашения запросите у банка уточненный график и сверьте с ним новую сумму платежа.

Риски и ограничения

Платеж не по графику. Если на счете меньше нужной суммы или деньги поступили позже даты платежа, банк фиксирует просрочку, начисляет неустойку и передает сведения в бюро кредитных историй. Размер неустойки по потребительскому кредиту ограничен законом: она не может превышать 20% годовых, если за период нарушения проценты по договору продолжают начисляться, либо 0,1% от просроченной суммы за каждый день, если проценты за этот период не начисляются. Если вы понимаете, что платеж не пройдет, обратитесь к кредитору до даты платежа.

Досрочное погашение. Пока банк не выдал уточненный график, очередной платеж вносится по действующему графику и в прежнюю дату. Крупная сумма, внесенная раньше срока, сама по себе ближайший платеж не отменяет – просрочку зафиксируют, даже если на счете остались ваши деньги.

Последний платеж. Из-за округления сумм по строкам он обычно отличается от остальных – чаще в меньшую сторону, но иногда в большую. Перед закрытием кредита запросите у банка точную сумму задолженности на дату платежа: остаток в несколько рублей превращается в просрочку.

Вопрос – ответ

Почему платеж в графике банка отличается от расчета на кредитном калькуляторе?

Калькулятор считает по равным условным месяцам, а банк начисляет проценты за фактическое число дней между датами платежей, поэтому первый платеж и общая сумма процентов расходятся. Ваша задолженность считается по тому графику, который приложен к договору.

Можно ли перенести дату ежемесячного платежа?

Дата платежа зафиксирована в договоре и графике, поэтому заемщик не может перенести ее по собственному решению. Кредитор не обязан ее переносить, но некоторые банки меняют дату по заявлению заемщика и выдают новый график. Спросите об этом до того, как пропустите платеж.