Ипотечные каникулы

Что это значит для вас

Если вы потеряли работу, заболели или ваш доход резко упал, каникулы позволяют законно приостановить платежи и не уйти в просрочку: за эти месяцы банк не начисляет неустойки и не может обратить взыскание на заложенное жилье. Но это отсрочка, а не прощение долга: полгода без платежей удлиняют срок кредита и увеличивают переплату. Пока каникулы не оформлены, платить нужно по прежнему графику.

Как это работает

Условия. Каникулы положены, если выполнены все условия сразу: кредит обеспечен ипотекой; заложенное жилье – единственное пригодное для постоянного проживания жилье заемщика; размер кредита не превышает предельный, который устанавливает Правительство: 3 млн рублей в большинстве регионов, 6 млн рублей для жилья в Москве и 4 млн рублей в Московской области, Санкт-Петербурге и регионах Дальневосточного федерального округа; по этому договору заемщик раньше не менял условия по своему требованию; заемщик находится в трудной жизненной ситуации.

Основания. Трудная жизненная ситуация – не любое ухудшение дел, а закрытый список случаев в законе:

– регистрация в качестве безработного в службе занятости;

– инвалидность I или II группы;

– временная нетрудоспособность больше 2 месяцев подряд;

– снижение среднемесячного дохода больше чем на 30%, если платежи по кредиту за предстоящие 6 месяцев превышают половину среднемесячного дохода за последние 2 месяца;

– появление новых иждивенцев вместе со снижением дохода – пороги по доходу и платежу здесь ниже;

– проживание в жилье, попавшем в зону чрезвычайной ситуации, с нарушением условий жизни и утратой имущества.

Требование в банк. Заемщик направляет требование тем способом, который прописан в кредитном договоре, и прикладывает документы по своему основанию. В требовании он выбирает форму льготного периода – полностью приостановить платежи или уменьшить их, – а также указывает срок в пределах, установленных законом, и дату начала льготного периода.

Решение банка. Банк обязан рассмотреть требование в течение 5 рабочих дней: если оно соответствует всем условиям закона – сообщить заемщику об изменении условий договора, если не соответствует – уведомить об отказе. Недостающие документы он вправе запросить, и тогда срок сдвигается. Если все условия закона выполнены, отказать банк не вправе.

Во время каникул. Платежи не вносятся или уменьшаются, но проценты банк начисляет дальше – по ставке кредитного договора. Неустойки и штрафы за эти месяцы не начисляются, требовать досрочного возврата кредита и обращать взыскание на жилье банк не может.

Окончание. Платежи возвращаются к прежнему размеру, срок договора продлевается, пропущенные платежи по основному долгу переносятся в конец графика, а проценты, начисленные за время каникул, заемщик платит после них.

.

Практический совет

Найдите в кредитном договоре пункт о том, как подавать обращения в банк, и направьте требование именно этим способом – иначе банк может не принять его к рассмотрению. Документы по своему основанию соберите заранее: справку из службы занятости, больничный, справку о доходах. Когда банк согласует льготный период, запросите у него новый график платежей и сохраните его.

Риски и ограничения

Переплата и срок. Долг за время каникул не уменьшается, а проценты начисляются, поэтому кредит обойдется дороже и закончится позже. Если деньги частично есть, выгоднее просить не полную приостановку платежей, а их уменьшение: часть процентов вы гасите сразу и переплата растет медленнее.

Если трудности вернутся. Рассчитывать на второй льготный период по тому же кредиту не стоит: останется просить у банка реструктуризацию, а ее банк давать не обязан.

Кредитная история. Льготный период – не просрочка, но сведения об изменении условий договора остаются в вашей кредитной истории. При следующей заявке на кредит банк увидит, что вы пользовались отсрочкой, и может учесть это при решении. Как именно запись в БКИ повлияет на будущие займы, рассказано в материале влияние кредитных каникул на кредитную историю.

Вопрос – ответ

Банк отказал в каникулах. Что делать?

Попросите письменный отказ с указанием причины и сверьте ее с условиями закона. Если все требования вы выполняете, а банк отказывает, подайте жалобу в Банк России через интернет-приемную на его сайте.

Можно ли гасить долг во время каникул?

Да, в льготный период можно вносить деньги досрочно, и сам период при этом не прекращается – пока внесенные суммы не достигнут размера платежей по основному долгу и процентам, которые вы должны были бы заплатить за это время. Как только этот предел достигнут, льготный период прекращается.

Каникулы закончились, а трудная ситуация – нет. Что делать?

Обратитесь в банк до того, как пропустите первый платеж: просите реструктуризацию и приложите документы о своем положении. Если долг обслуживать уже невозможно, обсуждайте с банком продажу заложенного жилья – это дешевле, чем ждать взыскания через суд. Пошаговый план действий при финансовых трудностях – в материале как договориться с банком при потере дохода.