Ипотека для самозанятых

Что это значит для вас

Самозанятость не закрывает доступ к ипотеке, в том числе к льготным государственным программам – требования к заемщику указаны в условиях каждой программы. Но доход, который виден только в приложении, банк считает менее предсказуемым, поэтому может одобрить меньшую сумму, попросить больший первоначальный взнос или отказать.

Как это работает

Статус и доход. Все поступления от клиентов вы проводите через приложение «Мой налог»: оно формирует чеки и считает налог. Там же за выбранный период формируется справка о доходах – ее банк запрашивает вместо справки от работодателя.

Оценка дохода. Банк берет доход за период, который установил сам, считает среднемесячный и уменьшает его на налог. Если вы одновременно работаете по трудовому договору, банк может учесть и зарплату.

Проверка заемщика. Кроме дохода банк смотрит кредитную историю и кредитный рейтинг, возраст, срок в статусе самозанятого и размер первоначального взноса. Перед решением банк рассчитывает показатель долговой нагрузки – отношение платежей по всем кредитам к доходу.

Сделка. После одобрения вы выбираете жилье, заказываете его оценку и подписываете договор, а квартира переходит в залог банку; залог регистрируется в Едином государственном реестре недвижимости (ЕГРН). Заложенное жилье страхуется – условия страхования прописаны в договоре.

Практический совет

Проводите все поступления от клиентов через «Мой налог» за несколько месяцев до заявки: банк видит только тот доход, который отражен в приложении. Спросите в банке до подачи заявки, за какой период он учитывает доход и сколько месяцев нужно пробыть в статусе.

Риски и ограничения

Лимит дохода. НПД применяется, пока доход с начала календарного года не превысил 2,4 млн рублей. При превышении право на режим теряется, и доход придется подтверждать иначе – как индивидуальный предприниматель или справкой о доходах с удержанным налогом на доходы физических лиц (НДФЛ). На уже выданный кредит это не влияет: график платежей и ставка остаются прежними.

Условия строже. Часть банков просит от самозанятых больший первоначальный взнос, минимальный срок в статусе и добавляет надбавку к ставке. Эти требования прописаны в условиях конкретной ипотечной программы, узнать их можно до подачи заявки.

Отказ. Банк вправе отказать в кредите без объяснения причин. Если отказали, можно увеличить первоначальный взнос, привлечь созаемщика с подтвержденным доходом или обратиться в другой банк – требования к самозанятым у банков разные. Что делать, если финансовая организация приняла отрицательное решение – в материале как поступить при отказе в кредите.

Если платить стало тяжело. Доход самозанятого может упасть из-за одного ушедшего заказчика. Заемщик вправе обратиться к кредитору с требованием о льготном периоде – отсрочке или уменьшении платежей, – если он попал в трудную жизненную ситуацию и выполняются условия закона; срок льготного периода и условия его предоставления установлены законом. Реструктуризацию на других условиях банк предоставлять не обязан.

Вопрос – ответ

Может ли самозанятый получить налоговый вычет по ипотеке?

С дохода, с которого уплачен НПД, – нет: имущественный вычет возвращает уплаченный НДФЛ, а налог на профессиональный доход к нему не относится. Если у вас есть другие доходы, облагаемые НДФЛ, например зарплата по трудовому договору, вычет по стоимости жилья и по уплаченным процентам можно заявить с них.

Может ли самозанятый быть созаемщиком по ипотеке?

Да, форма занятости созаемщика банку не важна. Его доход оценивают по той же справке из «Мой налог», а объем ответственности определяет кредитный договор: обычно созаемщик отвечает солидарно с основным заемщиком, то есть банк вправе требовать платеж с любого из них.