Ипотека для работников РЖД

Что это значит для вас

Если вы работаете в компании и проходите по ее условиям, часть процентов по вашей ипотеке будет платить работодатель, а ежемесячная нагрузка на ваш бюджет снизится. При этом заемщик перед банком – только вы: долг, срок и ставка от поддержки не зависят. Поддержка держится на вашей работе в компании, а не на законе, поэтому с увольнением она прекращается, а кредит остается.

Как это работает

Право на поддержку. Компания сама определяет, кто может участвовать: обычно учитывается стаж работы, жилищные условия и статус молодого специалиста – выпускника профильного учебного заведения, принятого на работу в компанию. Эти правила прописаны во внутренних документах работодателя, а не в законе, и компания вправе их менять.

Заявление. Работник подает заявление и документы о стаже, составе семьи и жилищных условиях. Решение принимает жилищная комиссия, и при ограниченном объеме программы заявления рассматриваются в порядке очередности.

Кредит в банке. Деньги выдает банк – участник программы, по своим условиям: он проверяет доход и кредитную историю, оценивает жилье и оформляет его в залог. Если банк отказал, корпоративная поддержка этот отказ не заменяет.

Выплата поддержки. После выдачи кредита работодатель начинает компенсировать часть процентов – выплата идет в счет процентной части платежа, пока работник числится в штате и выполняет условия программы.

Практический совет

Запросите в отделе кадров действующее положение о корпоративной поддержке и перечень требований к участнику: стаж, статус молодого специалиста, порядок очередности.

Спросите, в какой форме приходит поддержка – деньгами на ваш счет или напрямую в счет процентов, с какого месяца после выдачи кредита она начинается и при каких условиях прекращается.

Проверьте в кредитном договоре, что ставка и платеж не зависят от выплат работодателя: банк требует с вас всю сумму, даже если поддержка прекратится.

Риски и ограничения

Увольнение. Поддержку платят, пока вы работаете в компании: после увольнения выплаты прекращаются, а обязательства перед банком остаются в полном объеме. Если вы подписываете с работодателем соглашение об отработке определенного срока, прочитайте в нем условия возврата выплат до подписания: по Трудовому кодексу работник возмещает затраты работодателя на свое обучение, если увольняется без уважительных причин раньше оговоренного срока, – пропорционально неотработанному времени.

Условия задает работодатель. Размер выплат, круг участников и порядок очереди установлены внутренними документами компании, а не законом, и компания вправе их изменить.

Нагрузка не исчезает. Поддержка снижает только процентную часть и уменьшается вместе с остатком долга. Рассчитывайте семейный бюджет по полному платежу банка, чтобы не остаться без денег, если выплаты прекратятся.

Залог. Купленное жилье находится в залоге у банка до полного погашения кредита: подарить или обменять его можно только с согласия банка, если договор об ипотеке не предусматривает иное. Продать заложенное жилье заемщик-гражданин, который брал кредит не для предпринимательской деятельности, вправе и без согласия банка – в порядке, установленном законом об ипотеке, пока банк не обратил на жилье взыскание. Если платежи прекратятся, банк вправе обратить взыскание на квартиру, и корпоративная поддержка от этого не защищает. О правилах сдачи такого жилья в аренду – в материале как сдавать квартиру в залоге у банка.

Вопрос – ответ

Нужно ли платить НДФЛ с того, что работодатель компенсирует проценты?

Это зависит от того, как оформлена выплата: с одних выплат работодателя налог на доходы физических лиц (НДФЛ) удерживают, с других – нет, порядок установлен Налоговым кодексом. Точную сумму удержаний видно в справке о доходах, уточнить ее можно в бухгалтерии.

Можно ли получить налоговый вычет по процентам, которые заплатил работодатель?

Нет. Имущественный вычет дают только на расходы из собственных денег, а часть процентов, оплаченная за счет средств работодателя, в вычет не входит. К вычету вы заявляете только ту сумму процентов, которую внесли сами.