Ипотека для семей с ребенком-инвалидом

Что это значит для вас

При той же сумме кредита льготная ставка заметно снижает ежемесячный платеж и общую переплату за весь срок. Право дает статус ребенка, а не его возраст в первые годы жизни, поэтому семья может взять такой кредит и тогда, когда ребенок уже школьник или подросток. Но государство субсидирует только ставку: первоначальный взнос, ограничения по жилью и требования банка к доходу остаются такими же, как в обычной ипотеке.

Как это работает

Право на льготу. Кредит по сниженной ставке дают родителю или усыновителю ребенка, которому установлена категория «ребенок-инвалид». Требования к возрасту ребенка и дате его рождения установлены правилами программы.

Подтверждение статуса. Инвалидность устанавливают бюро медико-социальной экспертизы (МСЭ) – они входят в систему федеральных учреждений МСЭ. Сведения попадают в федеральный реестр инвалидов, а банк просит справку МСЭ или выписку из реестра.

Выбор жилья. По программе покупают квартиру в новостройке у застройщика, строят дом по договору подряда или покупают дом с земельным участком. Готовое жилье, в том числе у частного продавца, семья с ребенком-инвалидом может купить в регионах, где по данным единой информационной системы жилищного строительства нет строящихся многоквартирных домов.

Условия кредита. Ставка по программе ниже рыночной, ее предельный размер установлен правилами программы и фиксируется в кредитном договоре. Первоначальный взнос – не менее 20% стоимости жилья. Максимальная сумма льготного кредита – 12 млн рублей для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области и 6 млн рублей для остальных регионов. Если нужна сумма больше, банк оформляет комбинированный кредит: часть в пределах лимита идет по льготной ставке, остальное – по рыночной.

Решение банка. Банк оценивает заявку по своим правилам, а после выдачи кредита сам получает возмещение из бюджета. Заемщику оформлять субсидию отдельно не нужно.

Практический совет

Перед подачей заявки получите справку МСЭ и проверьте, что сведения о ребенке есть в федеральном реестре инвалидов: банк запросит подтверждение статуса.

Спросите в банке, подходит ли выбранный объект под правила программы, до того как внесете продавцу аванс.

Если нужна сумма сверх лимита, попросите посчитать платеж по комбинированному кредиту целиком – обе части в одном графике.

Риски и ограничения

Решение банка. Программа не обязывает банк выдать кредит: при низком официальном доходе, высокой долговой нагрузке или испорченной кредитной истории заявку отклонят так же, как по обычной ипотеке. Отказ одного банка не закрывает программу – заявку можно подать в другой банк, который в ней участвует.

Один льготный кредит. Правила ограничивают количество льготных кредитов по программе на одного заемщика. Если льгота уже использована, посчитайте платеж по рыночной ставке, прежде чем выходить на сделку.

Прекращение льготы. Если заемщик нарушит условия программы, ставку могут повысить до уровня ключевой ставки, увеличенной на 4,5%. Перечень таких оснований есть в самом договоре – прочитайте его до подписания.

Изменение условий. Правила программы менялись несколько раз, а срок ее действия ограничен. Ориентируйтесь на условия, которые действуют на день подачи заявки, а не на то, что знакомые получали год назад.

Вопрос – ответ

Сохранится ли льготная ставка, если ребенок вырастет или категорию «ребенок-инвалид» не продлят?

Право на льготу банк проверяет при выдаче кредита, а ставка зафиксирована в договоре на весь срок. Основания, по которым ставку могут изменить, перечислены в кредитном договоре – изменения статуса ребенка среди них, как правило, нет.

Можно ли внести первоначальный взнос материнским капиталом?

Да, средства материнского капитала можно направить на уплату первоначального взноса по ипотечному кредиту. Некоторые банки при этом просят, чтобы часть взноса заемщик внес собственными деньгами, – уточните это до подачи заявки.