Законность условий кредитного договора

Что это значит для вас

От законности отдельных пунктов зависят ваши реальные расходы: комиссия, которую банк не вправе брать, завышенная неустойка или плата за досрочное погашение могут заметно увеличить переплату. Деньги, уплаченные по недействительному условию, можно вернуть. При этом невыгодное условие и незаконное – не одно и то же: высокая, но раскрытая в договоре ставка законна.

Как это работает

Два набора условий. Общие условия банк разрабатывает сам для всех заемщиков, индивидуальные согласуются лично с вами и приводятся в таблице в начале договора: сумма, срок, ставка, количество и размер платежей, ответственность за просрочку, дополнительные услуги. Перечень того, что обязательно попадает в эту таблицу, установлен Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Если общие условия противоречат индивидуальным, применяются индивидуальные.

Обязательное раскрытие. Полная стоимость кредита (ПСК) указывается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора, до таблицы индивидуальных условий. ПСК по договору не может превышать среднерыночное значение, которое Банк России рассчитывает по категориям кредитов, более чем на треть.

Запреты. Банк не вправе в одностороннем порядке увеличить ставку, установить или увеличить комиссии либо сократить срок договора, кроме случаев, предусмотренных федеральным законом. Нельзя ставить выдачу кредита в зависимость от обязательной покупки дополнительных услуг без права выбора. В течение 14 календарных дней с даты получения кредита заемщик вправе досрочно вернуть всю сумму или ее часть без предварительного уведомления банка, заплатив проценты за фактический срок кредитования. Размер неустойки за просрочку тоже ограничен законом.

Последствия незаконного условия. Условие, ущемляющее права потребителя, ничтожно с момента подписания – по Закону Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300–1 «О защите прав потребителей» для этого не нужно отдельное решение суда. Но чтобы вернуть уже списанные деньги, обычно требуется претензия в банк, а затем обращение к финансовому уполномоченному или в суд.

Практический совет

Сверьте таблицу индивидуальных условий с тем, что вам называли устно: ставку, размер и число платежей, неустойку, перечень платных услуг и ваши отметки о согласии на них. Запросите в банке выписку по счету и расчет задолженности – из нее видно, за что именно списаны суммы сверх основного долга и процентов. Если нашли спорное списание, направьте в банк письменную претензию с требованием вернуть деньги и сохраните подтверждение отправки.

Риски и ограничения

Ничтожность не возвращает деньги автоматически. Банк не пересчитает платежи сам: пока вы не заявили требование, списанные суммы останутся у него. По имущественному требованию к банку в пределах 500 000 рублей вы вправе обратиться к финансовому уполномоченному, по большей сумме – в суд.

Срок исковой давности. Требовать назад уплаченное по ничтожному условию можно в течение трех лет, которые по Гражданскому кодексу Российской Федерации (ГК РФ) считаются со дня, когда началось исполнение этого условия. По давним списаниям суд может отказать именно по сроку.

Отказ платить спорную часть. Если вы просто уменьшите платеж на сумму, которую считаете незаконной, банк зафиксирует просрочку, начислит неустойку и передаст сведения в бюро кредитных историй. Спорить нужно параллельно, продолжая платить по графику. Чем грозит заемщику нарушение графика платежей – в материале что будет если не платить кредит в банке.

Законно не значит выгодно. Высокая ставка в пределах ограничения по ПСК, страховка, которую вы выбрали добровольно, и передача долга коллекторскому агентству, если договор этого не запрещает, – законные условия, оспорить их не получится.

Вопрос – ответ

Банк изменил общие условия после подписания договора – это законно?

Менять общие условия банк вправе, но только если изменение не ведет к новым или увеличенным денежным обязанностям заемщика и не нарушает согласованные с вами индивидуальные условия. Повысить ставку или ввести комиссию таким способом нельзя.

Куда жаловаться, если банк отказал по претензии?

На нарушение банковского законодательства – в Банк России, на нарушение прав потребителя – в Роспотребнадзор. Для возврата денег обращаются к финансовому уполномоченному, а если требование выходит за его пределы – сразу в суд.