Залог

Что это значит для вас

Под залог банк обычно дает больше денег, на больший срок и под меньшую ставку: его риск снижается, потому что за долг отвечает конкретная вещь. Плата за это – ваше имущество: при серьезной просрочке его продадут и погасят долг из выручки. Если вырученных денег не хватит, остаток долга сохранится, и его будут взыскивать дальше.

Как это работает

Договор. Залог оформляют письменно: указывают предмет залога и обязательство, которое он обеспечивает, – его существо, размер и срок. Залог недвижимости (ипотеку) регистрируют в Едином государственном реестре недвижимости (ЕГРН), и до этой записи он не возникает.

Предмет. В залог отдают вещи и имущественные права: квартиру, машину, оборудование, ценные бумаги, долю в бизнесе, права требования по договору. Нельзя заложить имущество, на которое не разрешено обращать взыскание, и требования, связанные с личностью человека, например алименты.

Учет. Залог движимого имущества кредитор регистрирует уведомлением в реестре уведомлений о залоге движимого имущества – записи этого реестра открыты всем. Из-за такой записи покупатель вашей машины не сможет сослаться на то, что не знал о залоге.

Пользование. Залоговое имущество остается в собственности залогодателя, и пользоваться им вы продолжаете: жить в квартире, ездить на машине. А вот продать, подарить или заложить его второй раз можно только с согласия залогодержателя, если договор не разрешает иное.

Просрочка. Если обязательство нарушено, кредитор обращает взыскание на предмет залога – через суд либо во внесудебном порядке, когда такой порядок предусмотрен соглашением сторон. На единственное жилье гражданина взыскание обращают только по решению суда.

Продажа и расчеты. Имущество продают, чаще всего с публичных торгов. Из вырученных денег сначала покрывают расходы на взыскание и продажу, затем долг, а остаток возвращают залогодателю.

Прекращение. Когда долг погашен, запись об обременении снимают: по ипотеке регистрационную запись в ЕГРН погашают на основании заявления, и с момента погашения записи ипотека прекращается. Пошаговый план действий для заемщика после выплаты долга – в материале снятие обременения с квартиры.

Практический совет

Прочитайте в договоре пункт об обращении взыскания: есть ли там внесудебный порядок и как определяется стоимость, по которой имущество пойдет на продажу. Перед покупкой подержанной машины проверьте ее по реестру уведомлений о залоге движимого имущества – по VIN это бесплатно. После погашения кредита закажите выписку из ЕГРН и убедитесь, что запись об ипотеке снята.

Риски и ограничения

Ограничение в распоряжении. Сделку с предметом залога без согласия залогодержателя кредитор может оспорить, а для нового собственника залог все равно сохранится, если он знал или должен был знать об обременении. Если планируете продажу, заранее спросите кредитора, на каких условиях он дает согласие.

Единственное жилье. Запрет забирать единственное жилье не действует, если квартира в ипотеке: на нее обращают взыскание, даже когда другого жилья у семьи нет. Если платить стало тяжело, заемщик может попросить ипотечные каникулы или реструктуризацию – до того, как кредитор пойдет в суд. Как правильно составить заявление и какие документы подготовить – в материале оформление ипотечных каникул по закону.

Расходы на предмет залога. Залогодатель за свой счет содержит и страхует заложенное имущество, если договор не предусматривает иное, а по ипотеке страхование предмета залога обязательно. Эти суммы закладывайте в стоимость кредита заранее.

Предел для кредитора. Взыскание не обращают, если нарушение крайне незначительно: сумма долга меньше 5% от стоимости предмета залога, а просрочка – меньше трех месяцев. Если кредитор требует забрать имущество при небольшой просрочке, на это можно возражать в суде.

Вопрос – ответ

?

.

Почему квартира в залоге, если договор залога я не подписывал?

При покупке жилья на кредитные деньги залог возникает в силу закона, без отдельного договора. Запись об ипотеке вносят в ЕГРН вместе с регистрацией вашего права собственности.

Что будет с залогом, если я подам на банкротство?

Залог никуда не исчезнет: заложенное имущество продадут, а из вырученных денег залоговый кредитор получит свое преимущественно перед остальными кредиторами. Поэтому банкротство не защищает заложенную квартиру или машину.