Залоговая стоимость

Что это значит для вас

От залоговой стоимости зависит, какую сумму вам одобрят и сколько денег придется добавить своих. Если банк оценил квартиру ниже, чем просит продавец, разницу закрываете вы: за счет накоплений, другого объекта или пересмотра цены сделки.

Как это работает

Оценка. Сначала определяется рыночная стоимость имущества – при ипотеке банк просит отчет независимого оценщика, которого заемщик выбирает из списка аккредитованных банком компаний и оплачивает сам.

Дисконт. От рыночной стоимости банк отнимает скидку – дисконт. Его размер зависит от того, насколько быстро имущество можно продать: у типовой квартиры в городе дисконт меньше, у загородного дома, земли или автомобиля – больше.

Расчет суммы кредита. Банк выдает не всю залоговую стоимость, а ее часть. Остальное заемщик вносит своими деньгами – это и есть первоначальный взнос.

Фиксация в договоре. Согласованная стоимость предмета залога указывается в договоре в рублях. Дальше от этой суммы банк считает обеспеченность кредита.

Контроль в течение срока. Пока действует залог, банк следит за сохранностью имущества – порядок проверок прописан в договоре.

Практический совет

Прочитайте в договоре пункт о стоимости предмета залога и сверьте сумму с отчетом оценщика. Спросите в банке, какой дисконт применен и из-за чего – часть причин можно устранить до сделки. Попросите копию отчета оценщика – вы его оплачиваете, а в отчете видно, с какими объектами сравнивали вашу квартиру.

Риски и ограничения

Оценка ниже цены продавца. Банк считает кредит от своей суммы, а не от суммы в объявлении, поэтому недостающие деньги вносит покупатель. Если разрыв большой, обсудите цену с продавцом или закажите оценку у другой аккредитованной компании до того, как внесете задаток.

Снижение цены имущества. Если залог подешевел, долг от этого не становится меньше. Потребовать дополнительное обеспечение или досрочный возврат кредита банк может только в случаях, названных в законе и в договоре. Найдите этот пункт в договоре до подписания. Какие еще обязательства могут потребоваться для одобрения сделки – в материале виды обеспечения по кредиту.

Продажа залога при взыскании. Если дело дошло до взыскания, заложенное имущество продают с торгов, а начальную цену для них определяют в порядке, установленном законом. Выручки от торгов может не хватить на весь долг – что происходит с остатком задолженности, тоже определяет закон.

Вопрос – ответ

Может ли банк пересмотреть залоговую стоимость после выдачи кредита?

Сумма, записанная в договоре, не меняется сама по себе из-за колебаний цен на рынке. Потребовать переоценку или дополнительное обеспечение банк может, если такое право прописано в договоре или названо в законе.

Что такое залоговая стоимость в «Монополии»?

Это правило настольной игры, а не финансовый термин: игрок закладывает карточку в банк и получает за нее сумму, указанную на обороте, а чтобы вернуть карточку, платит банку больше. К кредитам и ипотеке это значение отношения не имеет.