Индивидуальная ставка по кредиту

Что это значит для вас

От ставки зависит, сколько вы переплатите: при одной и той же сумме разница в несколько процентных пунктов превращается в десятки и сотни тысяч рублей. На часть надбавок и скидок вы влияете сами – кредитной историей, подтверждением дохода, страхованием, суммой и сроком. Поэтому сравнивать предложения имеет смысл не по рекламному проценту, а по тому, что банк одобрил лично вам. Как получить одобрение на выгодных условиях – в материале как взять кредит по низкой ставке и не переплатить.

Как это работает

Заявка. Вы указываете сумму, срок и цель кредита, передаете данные о доходе и занятости.

Оценка. Банк запрашивает кредитную историю и в предусмотренных законом случаях считает долговую нагрузку – какая часть дохода уходит на платежи по всем кредитам и займам. По результатам заявке присваивается оценка риска: чем выше риск, тем больше надбавка.

Скидки и надбавки. К базовой ставке по программе банк прибавляет надбавки и вычитает дисконты – за получение зарплаты в этом банке, за страхование жизни и здоровья, за подтверждение дохода справкой, иногда за крупную сумму или короткий срок.

Индивидуальные условия. Банк присылает готовый документ, в котором указаны одобренная сумма, срок, процентная ставка и полная стоимость кредита. Эти условия банк не вправе менять в одностороннем порядке в течение 5 рабочих дней после того, как вы их получили, – за это время можно сравнить их с предложениями других банков.

Практический совет

Прочитайте в индивидуальных условиях пункт о процентной ставке и сравните его с рамкой в правом верхнем углу первой страницы: там указана полная стоимость кредита. Спросите у менеджера, за счет чего получилась ваша ставка и при каких условиях она может вырасти. Перед подачей заявки запросите свой кредитный отчет в бюро кредитных историй, где она хранится.

Риски и ограничения

Предварительное одобрение. Сумма и процент, которые вы видите в приложении или в калькуляторе до подачи документов, – предварительные. Итоговая ставка появляется только в индивидуальных условиях и может оказаться выше.

Дисконт за страхование. Если часть скидки дана за страхование жизни и здоровья, при отказе от страховки или ее досрочном расторжении банк вправе повысить ставку до уровня по сопоставимому кредиту без страхования. Прежде чем отказываться от полиса, посчитайте, что дороже – страховая премия или возросшие проценты.

Изменение после подписания. По заключенному договору банк не вправе в одностороннем порядке повысить процентную ставку заемщику-гражданину, кроме случаев, предусмотренных федеральным законом, – как при неисполнении обязанности застраховаться. Отдельно проверьте, не привязана ли ставка к внешнему показателю: такая ставка меняется вслед за ним весь срок кредита.

Верхний предел. Закон ограничивает не саму ставку, а полную стоимость кредита: она не может превышать больше чем на треть среднерыночное значение, которое рассчитывает Банк России для таких кредитов. Это ограничивает надбавку, но не гарантирует, что ваш процент окажется близок к рекламному.

Вопрос – ответ

Можно ли узнать свою ставку, не подавая заявку?

Нет. Калькулятор на сайте показывает диапазон по программе, а точный процент банк называет только после проверки документов и кредитной истории. .

Что делать, если ставка в договоре выше, чем обещали?

До подписания вы ничем не связаны – от кредита можно отказаться. Если договор подписан и деньги получены, по потребительскому кредиту на любые цели их можно вернуть в течение 14 календарных дней без объяснения причин, заплатив проценты только за те дни, что вы пользовались деньгами.

Можно ли снизить ставку по действующему кредиту?

Снижать банк не обязан. Можно подать заявление – некоторые банки идут навстречу заемщикам без просрочек – либо рефинансировать кредит в другом банке на новых условиях.