Отсрочка платежа по кредиту

Что это значит для вас

Если доход упал и платить по графику стало нечем, отсрочка помогает не уйти в просрочку. Пока действуют кредитные каникулы, банк не начисляет неустойку, не требует вернуть весь долг досрочно и не передает дело на взыскание, а не внесенные за это время платежи не считаются просрочкой. Плата за передышку – более длинный кредит и выросшая переплата.

Как это работает

Основание. Право на кредитные каникулы по потребительскому кредиту и по ипотеке дает Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»: заемщик может требовать льготный период, если его среднемесячный доход снизился более чем на 30% или он оказался в трудной жизненной ситуации, которая названа в законе. Для отдельных категорий заемщиков условия устанавливают специальные законы. Если под эти основания вы не подходите, остается отсрочка по договоренности – банк решает сам.

Требование. Вы направляете в банк требование о льготном периоде способом, указанным в договоре, называете срок отсрочки и прикладываете документы о снижении дохода или о жизненной ситуации.

Ответ банка. Банк рассматривает требование в срок не больше 15 рабочих дней со дня его получения и, если условия закона выполняются, сообщает вам об изменении условий договора. По отсрочке вне закона решение принимает банк: он может предложить свои условия или отказать.

Во время отсрочки. Платежи вы не вносите или вносите в уменьшенном размере, но проценты начисляются по ставке договора. Неустойку за эти месяцы банк не начисляет, а обратить взыскание на заложенное жилье не вправе.

После отсрочки. Вы возвращаетесь к прежнему размеру платежа: сроки внесения оставшихся платежей переносятся на срок льготного периода, а срок возврата кредита продлевается на тот же срок. Начисленные за льготный период проценты увеличивают общую сумму выплат.

Практический совет

Обратитесь в банк до того, как пропустите платеж: отсрочка не отменяет уже возникшую просрочку. Спросите, попадаете ли вы под кредитные каникулы по закону, и, если нет, подайте заявление на отсрочку по условиям банка. До подписания изменений попросите новый график платежей и сравните в нем итоговую сумму выплат со старым. Что делать, если платить по долгам совсем нечем, подробно разобрано в материале что делать если нечем платить кредит.

Риски и ограничения

Проценты не останавливаются. За месяцы отсрочки банк начисляет проценты по ставке договора, и они увеличивают общую сумму выплат. Если деньги есть, вносите хотя бы часть платежа – тогда к доплате накопится меньше процентов.

Один раз по договору. Кредитные каникулы по одному кредитному договору дают один раз: потребовать льготный период можно, только если условия договора раньше не менялись по требованию заемщика. Поэтому используйте это право при реальном падении дохода, а не ради удобной паузы.

Ограничение по сумме кредита. Закон позволяет требовать каникулы, только если размер кредита не превышает предельное значение, которое устанавливает Правительство России, – для ипотеки оно зависит от региона. Узнать, подходит ли ваш кредит, можно у банка до подачи требования. Особенности оформления такой отсрочки на покупку жилья – в материале все об ипотечных каникулах.

Кредитная история. Платежи, которые вы не вносили в течение льготного периода, исключаются из информационной части кредитной истории и просрочкой не считаются. Как льготный период отразится в кредитной истории в остальном, уточните в банке или в своем кредитном отчете.

Вопрос – ответ

Можно ли закончить отсрочку раньше срока?

Да. Заемщик вправе в любой момент прекратить льготный период, направив банку уведомление, и вернуться к обычному графику. Чем раньше вы это сделаете, тем меньше процентов накопится к доплате.

Действует ли отсрочка по кредитной карте?

Да, кредитные каникулы можно требовать и по договору с лимитом кредитования, то есть по кредитной карте. Проценты за льготный период начисляются по ставке договора, а условия пользования лимитом в это время уточните в банке.