Отсрочка платежа

Что это значит для вас

Отсрочка дает передышку, когда денег сейчас нет, а пропускать платеж нельзя: вместо просрочки, неустойки и звонков от кредитора вы получаете новый согласованный срок. Но за паузу обычно приходится платить – по кредиту проценты продолжают начисляться, и долг к концу отсрочки становится больше. Поэтому отсрочка помогает, если вы понимаете, откуда возьмутся деньги к новой дате.

Как это работает

Основание. Срок платежа переносится либо по закону, либо по договоренности с кредитором. По закону заемщик вправе потребовать у кредитора льготный период по потребительскому кредиту, если подходит под условия: доход снизился по сравнению со среднемесячным доходом за прошлый год на величину, установленную законом, сумма кредита не превышает предел, установленный Правительством, и условия этого договора раньше не менялись по требованию самого заемщика. При этом изменение условий в связи с одними обстоятельствами не мешает получить льготный период в связи с другими. По ипотеке действует свой льготный период со своими условиями. Во всех остальных случаях перенос срока – это изменение договора по соглашению сторон, и кредитор вправе отказать.

Обращение. Заемщик подает требование о льготном периоде или заявление об отсрочке, указывает срок и прикладывает документы, которые подтверждают снижение дохода: справку или налоговую декларацию о доходах, справку о доходах самозанятого, книгу учета доходов и расходов для индивидуального предпринимателя.

Решение. Банк проверяет условия и либо подтверждает льготный период, либо предлагает свой вариант: перенос одного платежа, временную уплату только процентов или изменение графика. После этого выдается новый график платежей.

Пауза и возврат в график. В льготный период по потребительскому кредиту платежи не вносятся или вносятся в уменьшенном размере, а проценты за это время продолжают начисляться. По окончании отсрочки платежи возобновляются, а отложенные суммы и начисленные проценты кредитор переносит на более поздний срок и указывает это в новом графике платежей.

Отсрочка по товарам и услугам. Когда продавец передает товар, а оплату принимает позже, это коммерческий кредит по Гражданскому кодексу Российской Федерации (ГК РФ). Плату за такую отсрочку продавец вправе брать, только если она прописана в договоре.

Практический совет

Напишите кредитору заявление до того, как пропустите платеж: укажите, на какой срок просите отсрочку и когда сможете платить, и приложите документы о снижении дохода. Попросите новый график платежей и письменное подтверждение – устная договоренность с менеджером вас не защитит. Прочитайте в договоре пункт о процентах и плате за перенос срока: там указано, во что обойдется пауза.

Риски и ограничения

Долг не уменьшается. Отсрочка переносит платеж, но не списывает его. К новой дате нужно внести и отложенную сумму, и проценты, которые накопились за время паузы.

Кредитор не обязан соглашаться. Льготный период заемщик получает по своему требованию и только при условиях, прописанных в законе. В остальных случаях перенос срока – изменение договора по соглашению сторон, и кредитор вправе отказать. Если под условия льготного периода вы не подходите, остается просить реструктуризацию.

Если не заплатить в новый срок. Нарушение согласованной даты – обычная просрочка: кредитор начислит неустойку в размере, прописанном в договоре, и может передать долг на взыскание. Если к концу отсрочки деньги так и не появились, об этом стоит сообщить кредитору заранее, а не после пропуска платежа. К каким последствиям приведет задержка платежей – в материале что будет при просрочке кредита.

Вопрос – ответ

Что значит «запрет отсрочки платежа» у оператора связи?

Это услуга, которая закрывает возможность пользоваться связью в долг: отсрочку на вашем номере подключить нельзя, и счет уходит в минус. Подключить и отключить его можно у самого оператора.

Испортит ли отсрочка кредитную историю?

Сама по себе нет: если перенос срока согласован до пропуска платежа, просрочки в истории не появится. Но то, что график платежей менялся, видно в кредитной истории, и другой банк может учесть это, когда вы придете за новым кредитом.