Отличия рефинансирования от реструктуризации

Что это значит для вас

От выбора зависит, сколько вы отдадите банку до конца срока и как на вас посмотрит следующий кредитор. Если доход в порядке и платежи вносятся вовремя, рефинансирование под меньшую ставку снижает и платеж, и переплату. Если доход упал и до просрочки недалеко, реально рассчитывать только на реструктуризацию: новый кредит в таком положении, скорее всего, не одобрят. И реструктуризация, и новый договор после рефинансирования попадают в вашу кредитную историю, и банки учитывают их при решении по будущим заявкам.

Как это работает

Рефинансирование. Вы подаете заявку в свой или в другой банк, подтверждаете доход, банк проверяет кредитную историю. При одобрении деньги нового кредита идут на погашение прежнего, старый договор закрывается, дальше вы платите по новому графику. В ипотеке новый банк становится залогодержателем вместо прежнего, но запись о залоге меняется не сама собой: стороны оформляют переход прав, и до завершения этой процедуры банк, как правило, применяет повышенную ставку.

Реструктуризация. Вы обращаетесь в банк, который выдал кредит, с заявлением и документами о снижении дохода – справкой о доходах, приказом об увольнении, листком нетрудоспособности. Банк рассматривает обращение и предлагает свой вариант: увеличить срок, уменьшить платеж, дать отсрочку по основному долгу или изменить ставку. Договоренность оформляется дополнительным соглашением к действующему договору.

Решение банка. Решение остается за банком: он может одобрить заявку, предложить свой вариант или отказать, не объясняя причин. Поэтому заявка подается заранее, пока нет просрочки: с просрочкой шансы на новый кредит резко падают.

Практический совет

Запросите у банка новый график платежей и сравните не только ежемесячный платеж, но и сумму, которую вы отдадите до конца срока, – по действующим условиям и по предложенным. Перед рефинансированием ипотеки спросите, какая ставка действует до перехода залога к новому банку, и посчитайте расходы на оценку жилья, страховку и регистрацию. Если платить уже нечем, подайте заявление в свой банк сразу, не дожидаясь просрочки.

Риски и ограничения

Отказ. Банк вправе отказать и в рефинансировании, и в реструктуризации. Если отказали, проверьте, подходите ли вы под условия кредитных каникул: их при соблюдении требований закона кредитор обязан предоставить по вашему требованию.

Рост переплаты. Чем длиннее срок, тем больше процентов вы заплатите, даже если ставка не изменилась. Если доход восстановится, гасите долг частями досрочно: по закону заемщик вправе вернуть кредит досрочно, уведомив банк не позднее чем за 30 дней, а договором может быть установлен более короткий срок уведомления.

Расходы при рефинансировании ипотеки. Понадобятся новая оценка квартиры, полис страхования и регистрация изменений в залоге. Эти траты вычитаются из экономии на процентах, поэтому считайте выгоду с ними.

Налоговый вычет по ипотечным процентам. При рефинансировании право на вычет по процентам сохраняется, если в новом договоре указано, что кредит выдан для рефинансирования первоначального ипотечного кредита. Если такой формулировки нет, вычет по процентам нового кредита получить не удастся.

Вопрос – ответ

Можно ли рефинансировать кредит в том же банке, где он взят?

Запрета нет, но собственный кредит банк рефинансирует не всегда и часто предлагает вместо этого изменить условия действующего договора. Спросить стоит в любом случае: решение зависит от политики конкретного кредитора.

Испортит ли реструктуризация кредитную историю?

Сам факт изменения условий договора отражается в кредитной истории, и банки видят его при рассмотрении новых заявок. Но для оценки заемщика это обычно лучше, чем просрочка: платежи по измененному графику вносятся вовремя и накапливают положительную историю.