Ежемесячный платеж

Что это значит для вас

Ежемесячный платеж – это та цифра, с которой вы живете весь срок кредита, и главный ориентир при решении, брать ли кредит вообще. От нее зависит, сколько денег останется на жизнь после расчетов с банком.

На платеж смотрит и кредитор: он считает вашу долговую нагрузку – отношение платежей по всем кредитам и займам к доходу. Если нагрузка высокая, банк либо откажет, либо одобрит меньшую сумму.

Как это работает

График платежей. Вместе с кредитным договором банк выдает график: дата каждого платежа, его сумма и разбивка на проценты и основной долг.

Состав платежа. Проценты банк начисляет на остаток долга. Чем больше остаток, тем крупнее процентная часть, поэтому в начале срока большая доля платежа уходит на проценты, а ближе к концу – на основной долг.

Способ расчета. При аннуитетном платеже сумма одинакова весь срок: меняется только соотношение процентов и долга внутри нее. При дифференцированном долг делится на равные части, проценты начисляются на остаток, поэтому первые платежи самые крупные, а дальше они уменьшаются. Подробное сравнение обеих схем – в материале сравнение аннуитетного и дифференцированного платежей.

Списание. В дату платежа банк списывает сумму со счета, указанного в договоре. Деньги должны оказаться на счете до этой даты: перевод из другого банка может идти не один день.

Пересчет. Если вы вносите деньги сверх графика, банк пересчитывает его: проценты начисляются только за фактический срок пользования деньгами, а долг уменьшается. Что именно изменится – срок кредита или размер платежа – определяют условия договора, многие банки дают выбор.

Практический совет

Найдите в графике дату и сумму платежа и поставьте напоминание за несколько дней, чтобы деньги успели дойти до счета.

Прочитайте в договоре пункт о досрочном погашении: как уведомить банк и что уменьшается после пересчета – платеж или срок.

Риски и ограничения

Просрочка. Если в дату платежа на счете не хватило денег, возникает просрочка: банк начисляет неустойку, а информация о просрочке попадает в вашу кредитную историю и ухудшает ее. Предельный размер неустойки ограничен законом, а конкретная величина указана в кредитном договоре. Если платить стало тяжело, обратитесь в банк до даты платежа: заемщик может попросить кредитные каникулы или реструктуризацию, если подходит под условия. Чем грозит задержка платежей – в материале последствия просрочки по кредиту.

Неполный платеж. Если вы внесли меньше, чем указано в графике, банк распределит деньги в очередности, которая установлена законом и прописана в договоре: текущий платеж погашается не в первую очередь. Недоплаченная часть становится просрочкой, поэтому вносите сумму целиком.

Если ставка плавающая. Платеж привязан к значению, которое меняется, – например, к ключевой ставке Банка России. При ее росте размер платежа или срок кредита увеличивается; порядок и пределы такого изменения прописаны в кредитном договоре.

Платеж – не все расходы. Страхование, комиссии за обслуживание счета и платные услуги банк может брать отдельно от платежа по графику. Сравнивать кредиты по одному размеру платежа недостаточно: более длинный срок дает платеж меньше, а переплату больше.

Вопрос – ответ

Что значит уменьшить ежемесячный платеж по кредиту?

Это значит снизить сумму, которую вы вносите каждый месяц. Сделать это можно двумя путями: внести деньги сверх графика и попросить банк пересчитать платеж, а не срок, либо оформить рефинансирование или реструктуризацию с увеличением срока. Нагрузка на бюджет уменьшится, но переплата по процентам вырастет, потому что деньги остаются у вас дольше.

Можно ли перенести дату платежа на другой день месяца?

Самостоятельно менять дату нельзя: внесение денег позже срока банк учтет как просрочку. Перенос возможен, только если такую услугу предусматривает договор или банк согласится изменить график, – об этом нужно договариваться до наступления даты платежа.