Ипотека с использованием материнского капитала

Что это значит для вас

Вы входите в сделку с меньшей суммой своих накоплений или сокращаете долг, не доставая деньги из бюджета семьи. Взамен появляются обязанности: жилье придется оформить в общую собственность с детьми, а свободно распоряжаться таким жильем вы уже не сможете.

Как это работает

Право на капитал. СФР оформляет сертификат без отдельного заявления после рождения или усыновления ребенка, сведения приходят в личный кабинет на Госуслугах. Там же видно остаток средств: он индексируется, пока капитал не потрачен.

Выбор способа. Средства направляют либо на первоначальный взнос по новому кредиту, либо на погашение основного долга и процентов по уже оформленному. На ипотеку их можно использовать, не дожидаясь трехлетия ребенка, а дата выдачи кредита значения не имеет – важно, что он взят на покупку или строительство жилья. Закон ограничивает круг кредиторов, чьи займы можно гасить капиталом.

Одобрение в банке. Банк оценивает доход, кредитную историю и сам объект, а также решает, какую часть первоначального взноса готов закрыть капиталом.

Заявление о распоряжении. Вы подаете заявление в СФР – через Госуслуги, клиентскую службу фонда или банк, если он принимает такие заявления. Фонд проверяет документы и сделку: если покупается жилой дом, потребуется заключение о его соответствии требованиям к жилому помещению и пригодности для проживания.

Перечисление и пересчет. Фонд переводит деньги в банк, и тот засчитывает их как частичное досрочное погашение, а затем формирует новый график: уменьшает платеж или сокращает срок.

Доли детям. Когда долг погашен и залог снят, жилье оформляют в общую собственность родителей и детей с определением размера долей.

Практический совет

Перед подачей заявления посмотрите в выписке на Госуслугах точный остаток капитала и возьмите в банке справку об остатке задолженности с реквизитами для перечисления. Спросите в банке заранее, что произойдет с графиком после зачисления средств: уменьшат платеж или срок и нужно ли для выбора отдельное заявление. Если капитал идет на первоначальный взнос, уточните, сколько собственных денег банк требует внести сверх него.

Риски и ограничения

Доли детям и будущая продажа. Выделение долей – обязанность, а не право выбора: ее исполняют после снятия обременения. Продать квартиру, в которой есть доли несовершеннолетних, можно только с разрешения органов опеки и попечительства, поэтому планируйте переезд с запасом времени.

Залог сильнее капитала. Вложенный материнский капитал не защищает квартиру: если платежи прекратятся, банк может обратить взыскание на заложенное жилье. Погасить капиталом начисленные штрафы, пени и комиссии нельзя. Если платить стало тяжело, обращайтесь в банк за ипотечными каникулами или реструктуризацией до появления просрочки.

Отказ фонда. СФР откажет, если жилье или сделка не отвечают требованиям закона. А вот приобретение или строительство жилья, которое совершает супруг владельца сертификата, правила прямо разрешают. Проверяйте объект и схему сделки до внесения аванса, иначе деньги за услуги и задаток вернуть не получится.

Налоговый вычет. Расходы, оплаченные материнским капиталом, в сумму имущественного вычета не включаются: вычет считается только с ваших собственных и кредитных денег.

Вопрос – ответ

Можно ли купить на материнский капитал долю в квартире?

Это зависит от того, что именно покупается. Порядок направления средств на улучшение жилищных условий установлен правилами Правительства, и фонд оценивает сделку по ним. Уточните в клиентской службе СФР, подходит ли ваша сделка, до внесения аванса.

Можно ли направить капитал на строительство дома в кредит?

Да, если кредит целевой – на строительство жилого дома, а дом строится на участке, пригодном для такого строительства. Требования к объекту и перечень документов банк и фонд проверяют отдельно.